งบการเงินส่วนบุคคล1

ความมั่งคั่งสุทธิ · Net Worth

1,910,000

สินทรัพย์ − หนี้สิน

สินทรัพย์4,115,000

หนี้สิน2,205,000

โอกาสเพิ่มความมั่งคั่ง · /เดือน

13,041.67/ เดือน

รายรับ − รายจ่าย

รายรับ65,416.67

รายจ่าย52,375

สุขภาพการเงินพอรับได้5

5/8 ผ่านเกณฑ์ · อ้างอิงมาตรฐานสากล

จุดแข็ง

อัตราส่วนสภาพคล่องเงินสำรองฉุกเฉินสภาพคล่องต่อความมั่งคั่งสุทธิภาระหนี้รวมต่อรายได้ (DSR)หนี้ไม่รวมหนี้บ้านต่อรายได้

ควรดำเนินการ

หนี้สินต่อสินทรัพย์อัตราการออมสัดส่วนสินทรัพย์ลงทุน

งบแสดงฐานะการเงิน (Balance Sheet)2

สินทรัพย์สภาพคล่อง	มูลค่า (บาท)
เงินสด	15,000
เงินฝากออมทรัพย์	180,000
เงินฝากประจำ	100,000
รวม	295,000

สินทรัพย์เพื่อการลงทุน	มูลค่า (บาท)
หุ้นสามัญ	120,000
กองทุนรวม	250,000
RMF	80,000
PVD (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ)	120,000
รวม	570,000

สินทรัพย์ส่วนตัว	มูลค่า (บาท)
บ้าน / คอนโด	2,800,000
รถยนต์	450,000
รวม	3,250,000

หนี้สินระยะสั้น	มูลค่า (บาท)
ยอดคงค้างบัตรเครดิต	25,000
รวม	25,000

หนี้สินระยะยาว	มูลค่า (บาท)
กู้ซื้อรถยนต์	280,000
กู้ซื้อบ้าน	1,900,000
รวม	2,180,000

งบกระแสเงินสด (Cash Flow Statement)34

รายได้	รายเดือน (บาท)	รายปี (บาท)
เงินเดือน	55,000	660,000
โบนัส	5,416.67	65,000
รายได้อื่นๆ	5,000	60,000
รวม	65,416.67	785,000

ค่าใช้จ่ายคงที่	รายเดือน (บาท)	รายปี (บาท)
ผ่อนบ้าน/คอนโด	12,000	144,000
ผ่อนรถ	7,500	90,000
บัตรเครดิต (ผ่อนชำระ)	2,000	24,000
ประกันสังคม	750	9,000
เงินสะสมกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)	1,650	19,800
เบี้ยประกันชีวิต	1,500	18,000
เบี้ยประกันรถยนต์	666.67	8,000
ภาษีรถยนต์	108.33	1,300
รวม	26,175	314,100

ค่าใช้จ่ายผันแปร	รายเดือน (บาท)	รายปี (บาท)
ค่าอาหาร	8,000	96,000
นันทนาการ	2,500	30,000
ภาษีเงินได้ หัก ณ ที่จ่าย	1,200	14,400
ค่าเดินทาง	3,000	36,000
ค่าเสื้อผ้าและค่าใช้จ่ายอื่นๆ	3,500	42,000
รวม	18,200	218,400

เงินออม / ลงทุน	รายเดือน (บาท)	รายปี (บาท)
เงินออม	5,000	60,000
เงินลงทุน	3,000	36,000
รวม	8,000	96,000

ส่วนเกินสุทธิ (รายได้ - ค่าใช้จ่าย)13,041.67 บาท/ด.156,500 บาท/ปี

วิเคราะห์สุขภาพการเงิน · 8 อัตราส่วน5

1. สภาพคล่อง · Liquidity

ความสามารถรับมือเหตุไม่คาดฝันและภาระระยะสั้น

เป้า: ≥ 1 x

อัตราส่วนสภาพคล่อง

ดีมาก

สูตร: สินทรัพย์สภาพคล่อง ÷ หนี้สินระยะสั้น

มาตรฐาน: ≥ 1.0 เท่า

• สภาพคล่องครอบคลุมหนี้ระยะสั้น 11.8 เท่า

เป้า: ≥ 6 เดือน

เงินสำรองฉุกเฉิน

ดีมาก

สูตร: สินทรัพย์สภาพคล่อง ÷ รายจ่ายจำเป็นต่อเดือน

มาตรฐาน: 3 ถึง 6 เดือน

• 6.6 เดือน อยู่ในเกณฑ์มาตรฐาน — ฐานสำรองพร้อมจะเริ่ม/เพิ่มสัดส่วนการลงทุนได้สบายๆ

เป้า: ≥ 15%

สภาพคล่องต่อความมั่งคั่งสุทธิ

ดีมาก

สูตร: สินทรัพย์สภาพคล่อง ÷ ความมั่งคั่งสุทธิ × 100

มาตรฐาน: อย่างน้อย 15%

• 15.4% อยู่ในระดับที่พอใช้ฉุกเฉินโดยไม่ต้องขายทรัพย์สินอื่น

2. ภาระหนี้ · Debt

ระดับหนี้สินและความสามารถในการชำระ

เป้า: ≤ 35%

หนี้สินต่อสินทรัพย์

เร่งแก้ไข

สูตร: หนี้สินรวม ÷ สินทรัพย์รวม × 100

มาตรฐาน: ≤ 35% (ดี) · ≤ 50% (พอรับได้)

• 53.6% สูง รายเดือนผ่อนไหวอยู่ แต่ถ้ารายได้สะดุดยาวจะลำบาก

เป้า: ≤ 35%

ภาระหนี้รวมต่อรายได้ (DSR)

ดีมาก

สูตร: ภาระหนี้ต่อปี ÷ รายได้ต่อปี × 100

มาตรฐาน: ไม่เกิน 35% ของรายได้

• ผ่อน 32.9% ของรายได้ ไม่กดดันกระแสเงินสด

เป้า: ≤ 15%

หนี้ไม่รวมหนี้บ้านต่อรายได้

ดีมาก

สูตร: ภาระหนี้ไม่รวมบ้านต่อปี ÷ รายได้ต่อปี × 100

มาตรฐาน: ไม่เกิน 15% ของรายได้

• หนี้ไม่รวมบ้าน 14.5% ของรายได้ อยู่ในระดับสบาย

วิเคราะห์สุขภาพการเงิน · 8 อัตราส่วน (ต่อ)

3. การออมและลงทุน · Growth

การสร้างความมั่งคั่งระยะยาว

เป้า: ≥ 20%

อัตราการออม

ควรปรับ

สูตร: เงินออมต่อปี ÷ รายได้ต่อปี × 100

มาตรฐาน: อย่างน้อย 20% ของรายได้

• ออม 12.2% ใช้ได้ หากค่อยๆ ขยับขึ้นเป็น 20% จะถึงเกณฑ์มาตรฐาน

เป้า: ≥ 50%

สัดส่วนสินทรัพย์ลงทุน

ควรปรับ

สูตร: สินทรัพย์ลงทุน ÷ ความมั่งคั่งสุทธิ × 100

มาตรฐาน: อย่างน้อย 50% ของความมั่งคั่ง

• 29.8% ใช้ได้ ค่อยๆ เพิ่ม DCA สม่ำเสมอจะค่อยๆ ถึงเป้า 50% ของ Net Worth

กรอบการวางแผนการเงิน · Financial Planning Pyramid6

กรอบการวางแผนการเงิน · Financial Planning Pyramid

3 ระดับสู่ความมั่งคั่งที่ยั่งยืน — เริ่มจากรากฐานก่อนค่อยขยับขึ้น

การส่งต่อความมั่งคั่ง

(พินัยกรรม · ทรัสต์)

การออมและการลงทุน

(RMF · ThaiESG · หุ้น · กองทุนรวม)

บริหารกระแสเงินสด

(รายรับ-รายจ่าย)

บริหารจัดการความเสี่ยง

(ประกัน)

เงินสำรองฉุกเฉิน

(3-6 เดือน)

การส่งต่อความมั่งคั่ง

วางแผนส่งต่อทรัพย์สินให้คนที่รักอย่างเป็นระบบ ลดข้อพิพาท และจัดสรรอย่างเป็นธรรม

การออมและการลงทุน

สร้างความมั่งคั่งระยะยาวด้วยเครื่องมือลงทุนที่เหมาะกับเป้าหมายและความเสี่ยง

รากฐานทางการเงิน

จัดสรรกระแสเงินสด ป้องกันความเสี่ยงด้วยประกัน และมีเงินสำรอง 3-6 เดือน

ทุกระดับใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษีได้ — RMF · ThaiESG · ประกันชีวิต · ประกันสุขภาพ · ประกันบำนาญ · PVD · กบข.

สรุปสุขภาพการเงิน · Financial Health Summary

Financial Health Summary

5 ดี2 พึงระวัง1 ต้องปรับปรุง

สุขภาพการเงินพอรับได้ — มีบางด้านที่ควรปรับปรุง

5/8 ผ่านเกณฑ์

จุดแข็ง

ควรดำเนินการ

หนี้สินต่อสินทรัพย์อัตราการออมสัดส่วนสินทรัพย์ลงทุน

คำแนะนำเชิงกลยุทธ์ภาพรวม

ภาพรวมและแนวทางต่อไป

สิ่งที่เห็นจากตัวเลข: • รายได้กับรายจ่ายตอนนี้เป็นบวก เหลือเก็บราว 13,042 บาท/เดือน • เงินสำรองอยู่ที่ 6.6 เดือนของรายจ่าย (เกินเกณฑ์มาตรฐาน 6 เดือน) • มีภาระผ่อนรวม ~21,500 บาท/เดือน (33% ของรายได้) หนี้รวมสูงกว่าครึ่งของทรัพย์สิน • สัดส่วนลงทุน 30% ของความมั่งคั่งสุทธิ (กำลังสะสม) • เบี้ยประกันที่เห็นในงบ ~2,167 บาท/เดือน (ไม่รวมประกันสังคม) • ผ่านเกณฑ์ 5/8 อัตราส่วน แนวทางต่อไปตามเป้าหมาย: • ถ้าอยากเริ่ม/เพิ่มการลงทุน: DCA เดือนละ ~6,542 บาท–9,813 บาท (10–15% ของรายได้) เข้ากองทุน RMF/Thai ESG ได้ผลตอบแทนระยะยาว + ลดภาษีคืน 10–35% ถ้าฐานสำรองยังไม่ครบก็เริ่มสัดส่วนเล็กๆ คู่ขนานไปได้ • ถ้าอยากลดภาระทางการเงิน: ทยอยลดยอดผ่อนระยะสั้นๆ ก่อน หรือมองหารีไฟแนนซ์/ปรับโครงสร้างหนี้ที่ดอกเบี้ยลดลงได้ จะคืนกระแสเงินสดให้คล่องขึ้น • ทบทวนความเพียงพอของประกัน: เบี้ยปัจจุบัน ~3.3% ของรายได้ จัดว่าค่อนข้างเบา ส่วนใหญ่เป็นความคุ้มครองพื้นฐาน — ลองตรวจที่หน้า "การวางแผนประกัน" ว่าทุนชีวิตและวงเงินค่ารักษาครอบคลุมภาระจริง (หนี้ + ค่าเลี้ยงดู + ค่าห้อง รพ.) ไหม

หมายเหตุ: คำแนะนำข้างต้นเป็นแนวทางจากการวิเคราะห์อัตราส่วนทางการเงินเบื้องต้น หากมีข้อสงสัยหรืออยากได้แผนการเงินที่เหมาะสมกับสถานการณ์เฉพาะของท่าน

📎 ภาคผนวก · Appendix

คำอธิบายเพิ่มเติมของศัพท์เฉพาะและกรอบความคิดที่ปรากฏในรายงาน เลขในวงเล็บเหนือชื่อหัวข้อ1 ในเนื้อหา ใช้อ้างอิงข้อในภาคผนวกนี้

งบการเงินส่วนบุคคล

สรุปฐานะการเงินและกระแสเงินสดของคุณ ประกอบด้วย "งบแสดงฐานะการเงิน" บอกว่ามีทรัพย์สินและหนี้สินเท่าไร และ "งบกระแสเงินสด" บอกว่าเงินเข้า-ออกในแต่ละเดือนเป็นอย่างไร เพื่อใช้วิเคราะห์สุขภาพการเงินและวางแผนสู่เป้าหมาย

งบแสดงฐานะการเงิน (Balance Sheet)

บันทึก ณ จุดเวลาหนึ่ง ว่าคุณมีสินทรัพย์เท่าไร เป็นหนี้เท่าไร ผลต่างคือ “ความมั่งคั่งสุทธิ” (Net Worth) ซึ่งเป็นตัววัดความก้าวหน้าทางการเงินที่สำคัญที่สุด

สินทรัพย์สภาพคล่อง — เงินที่เปลี่ยนเป็นเงินสดได้เร็ว เช่น เงินสด เงินฝากออมทรัพย์ กองทุนตลาดเงิน ใช้รับมือเหตุฉุกเฉิน
สินทรัพย์เพื่อการลงทุน — เงินที่งอกเงยได้ เช่น หุ้น กองทุนรวม อสังหาริมทรัพย์ปล่อยเช่า สร้างความมั่งคั่งระยะยาว
สินทรัพย์ส่วนตัว — ของใช้ส่วนตัว เช่น บ้าน รถ มูลค่าลดลงตามการใช้งาน ไม่ใช่เพื่อขายสร้างผลตอบแทน
หนี้สินระยะสั้น — ครบกำหนดชำระภายใน 1 ปี เช่น บัตรเครดิต หนี้บุคคล ดอกเบี้ยมักสูง ควรปิดให้เร็ว
หนี้สินระยะยาว — เกิน 1 ปี เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ ดอกเบี้ยต่ำกว่า มักผ่อนเป็นรายเดือน

งบกระแสเงินสด (Cash Flow Statement)

บันทึกเงินเข้า-ออกในรอบเวลาหนึ่ง (เดือนหรือปี) เพื่อรู้ว่าเหลือออมเท่าไร และค่าใช้จ่ายไหนกินรายได้มากที่สุด

รายได้ — เงินที่ได้รับเข้ามา เช่น เงินเดือน โบนัส รายได้เสริม ค่าเช่า
ค่าใช้จ่ายคงที่ — จ่ายเท่าเดิมทุกเดือน เช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ ค่าประกัน ค่าเช่า ตัดยากเพราะผูกพันสัญญา
ค่าใช้จ่ายผันแปร — เปลี่ยนแปลงได้ตามพฤติกรรม เช่น ค่าอาหาร ช้อปปิ้ง บันเทิง ท่องเที่ยว ลดได้ทันทีหากต้องการ
เงินออม/ลงทุน — ส่วนที่กันไว้สร้างความมั่งคั่งในอนาคต ควรหักก่อนใช้เสมอ ไม่ใช่เก็บส่วนที่เหลือ

หลักการปรับลดค่าใช้จ่าย

หากค่าใช้จ่ายสูงเกินรายได้ ให้เริ่มลดที่ "ค่าใช้จ่ายผันแปร" ก่อน เพราะค่าใช้จ่ายคงที่ส่วนใหญ่ผูกพันสัญญา เปลี่ยนไม่ได้ในทันที จากนั้นจึงค่อยพิจารณารีไฟแนนซ์เพื่อลดค่าใช้จ่ายคงที่

อัตราส่วนทางการเงิน 8 ตัว · 8 Personal Finance Ratios

อัตราส่วนทางการเงิน 8 ตัว ช่วยวัดสุขภาพการเงินรอบด้าน ตั้งแต่ความมั่นคงระยะสั้น (สภาพคล่อง) ความสามารถในการชำระหนี้ ไปจนถึงการสร้างความมั่งคั่งระยะยาว แต่ละตัวเทียบกับมาตรฐานสากล พร้อมคำแนะนำเฉพาะตัวคุณในรายงานนี้

กรอบการวางแผนการเงิน · Financial Planning Pyramid

กรอบความคิดในการวางแผนการเงินทั้ง 3 ระดับ — จากรากฐาน (Wealth Protection) สู่การออม/ลงทุน (Accumulation) และการส่งต่อความมั่งคั่ง (Distribution) โดยมีการวางแผนภาษีเป็นแกนพาดผ่านทุกชั้น ใช้พีระมิดนี้เป็นแผนที่ว่าควรเน้นชั้นไหนก่อนจากผลวิเคราะห์